宁波公积金贷款指南

贷款条件

（一）公积金贷款条件：

1.贷款的对象是已按规定缴存住房公积金，具有完全民事行为能力的在职职工，并须符合下列条件：(一)具有本市常住户口或本市有效居留身份;(二)申请贷款时，正常连续缴存住房公积金一年(含)以上;(三)购买自住住房取得房产证后一年以内;建造、翻建自住住房取得房。

2.购房首付款，首套房不低于购房总款的40%，第二套房不低于购房总款的60%且贷款利率上浮10% ;

3.有稳定的工资收入，个人信用良好，具有按时偿还贷款本息的能力;

4.同意以贷款所购的房产价值全额作为抵押;

5.再次申请住房公积金贷款的，须还清上次住房公积金贷款;

6.公积金中心规定的其他条件。

（二）限制贷款条件：

1.借款人住房公积金连续缴存时间的计算

（1）借款人在申请住房公积金贷款日前，先后在两个(含)以上单位正常连续缴存住房公积金，并已办理转移合并手续的，缴存时间可连续计算。

（2）由于借款人所在单位的原因中断缴存住房公积金，在重新缴存后又一次性补缴的，不属于按月连续缴存的情形。

2.借款人申请第二次住房公积金贷款规定

（1）有下列情形之一的，不能申请第二次住房公积金贷款：

a已申请过2次住房公积金贷款;

b第一次住房公积金贷款(含共有产权人)尚未结清;

c已办理过住房公积金贷款抵押的房屋，产权人尚未变更;

d第一次住房公积金贷款时，因违约受委托银行提前收回贷款。

（2）有下列情形之一的，计算贷款次数：

a借款人已申请过住房公积金贷款(含婚前或离异);

b参与过共有产权人住房公积金贷款额度或还款能力计算。

3.借款人购房取得房产证后一年内申请贷款，须符合以下条件之一，并在购房取得房产证后一年内符合贷款条件的：

（1）借款人购房时，本人住房公积金尚未缴足12个月;

（2）借款人购买商品房时，该商品房开发商不愿为借款人提供阶段性担保。

4.购房取得房产证后一年内申请贷款时间的计算，应同时符合下列要求：

（1）取得房产证时间，以房产管理部门发证的日期为准。

（2）受理贷款申请时间，以借款人的贷款申请资料送达中心为准;分次送达的，以最后一次送达时间为准。

贷款流程

（一）一手房贷款：

申请——受理——初审——复审——终审——通知借款人

1.贷款申请

借款人申请住房公积金贷款，应携带住房公积金贷款所需资料向受委托银行提出贷款申请，并填写《贷款申请书》。

2.贷款受理

受委托银行受理借款人贷款申请时，应一次性告知借款人贷款申请所需资料，申请资料收齐后，向借款人出具一份《贷款申请受理回执》。对借款人贷款申请资料经调查并符合贷款条件后，在2 个工作日内报送管理中心审核。

受委托银行对借款人就贷款有关事宜实行面谈制度，并形成面谈笔录。面谈笔录原件一份及复印件一份，原件由管理中心留存，复印件由受委托银行留存。借款人个人信用报告及受委托银行的书面调查意见是面谈笔录的附件。

3.贷款审批

住房公积金贷款实行三级审批制度，信贷人员对借款人贷款申请资料进行初审;符合贷款条件的，报送信贷部门负责人复审、管理中心分管领导核准。

对受委托银行报送的借款人申请，管理中心在 10 个工作日内，作出准予贷款或者不予贷款决定，特殊情况，经管理中心领导批准可延长 5个工作日，并由受委托银行告知借款人。

4.合同签订

管理中心核准后，受委托银行与借款人签订《个人住房公积金借款合同》。

（二）二手房贷款

（三）商业贷款转公基金贷款：

办理商转公贷款的流程是这样的：借款人申请，公积金中心审核同意，借款人归还原商业个贷余额，在受委托银行收执新的公积金贷款《房屋他项权证》后，再发放公积金贷款。

贷款材料

（一）一手房贷款材料

（二）二手房贷款材料

（三）商贷转公基金贷款

贷款申请书;商业贷款银行出具的贷款余额证明;商业个贷住房已办妥抵押的证明;公积金中心规定的其他资料(如申请人及其配偶的身份证件、婚姻证明材料原件及复印件、《商品房买卖合同》原件及复印件等)。

（四）经济适用房贷款材料

（五）建造、翻建、大修自住住房贷款

贷款额度与利率

（一）一手房贷款额度与期限

1.贷款期限按以下确定：

（1）购买自住住房，贷款期限最长不超过 20 年;

（2）建造、翻建、大修自住住房，贷款期限最长不超过 10 年;

（3）贷款期限均不超过房屋剩余的国家规定使用年限。

（4）定的住房贷款期限内，贷款期限最长为借款人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限。

（5）在组合贷款中，商业贷款期限应与住房公积金贷款期限相同，且需同步发放贷款。

（二）二手房贷款额度与期限

1.最高贷款额度及可贷额度以内，公积金中心按照下列规定，确定借款人的具体贷款额度。

（1）若职工按规定连续缴存住房公积金满2年，首次申请住房公积金贷款购买家庭首套自住住房的，最高贷款额度是100万元/户;若职工按规定连续缴存住房公积金满6个月，首次申请住房公积金贷款购买家庭首套自住住房的，最高贷款额度为80万元/户。（2022年5月31日调整）

（2）可贷额度=缴存基数×40%× 12 个月×贷款(计算)期限。

1)贷款额度测算时，借款人离法定退休年龄不到20年的，可适当放宽贷款计算年限，最长不超过5年，同时须符合贷款期限的规定;

2)借款人及参与计算贷款额度人员，应分别按各自公积金贷款额度测算，最后合并计算贷款额度;

3)共同借款人(仅限于配偶、父母、子女)贷款额度测算时，贷款期限超过主借款人贷款期限的，按主借款人贷款期限;低于主借款人贷款期限的，按共同借款人实际贷款期限;

4)共同借款人本市行政区域以内缴存住房公积金，在贷款额度测算时，可合并计算。

（3）住房公积金贷款成数，首套房不高于总房款的60%，第二套房不高于总房款的40%。

（4）借款人每月偿还贷款本息金额，最高不能超过申请贷款时住房公积金缴存基数的60%，共同还款人可以合并计算还款金额。

2.贷款期限：最长不超过30年且不超过土地剩余的国家规定使用年限;在规定的住房贷款期限内，贷款期限最长为借款人办理贷款时至法定退休年龄的工作年限。

（三）公积金贷款利率

1.购买首套房申请住房公积金贷款的，执行住房城乡建设部、中国人民银行公布的贷款利率。购买第二套房申请住房公积金贷款的，执行首套房住房公积金贷款利率的1.1倍。

（四）公积金贷款额度计算公式详解

可贷额度=缴存基数×40%× 12 个月×贷款(计算)期限。

（五）网友分享公积金怎么贷款最划算

贷款还款

（一）正常还款方式及规定

（二）提前还款手续

1.如何实现提前还贷呢?购房者可以选择一次性将所剩贷款全部还清，也可以选择部分提前还款。无论是商业贷款还是住房公积金贷款，每次提前部分还款的本金额须为1万元以上，个别商业银行还提出5万元的最低额度(具体视合同而定)。

2.不过，多数银行对提前归还商贷有一定要求，比如正常还款6个月以上方可提出申请，且部分银行称一年内只能申请提前还款两次;而提前部分偿还住房公积金贷款，只要提前部分还款额不低于万元即可，并没有时间和次数限定。

3.需要提醒的是，提前部分偿还住房公积金贷款无需预约，而欲全部结清则要提前向住房公积金贷款承办银行电话预约。这主要考虑到承办银行要准备房屋他项权证等办理房屋抵押登记注销的相关材料，否则借款人有可能要跑两趟银行。

（三）提前还款流程

（四）公积金提前还款额及利息计算

1.按现行利率(5年期以上首套房贷款年利率，商业贷款基准利率6.55%、住房公积金贷款利率4.5%)，贷款50万元20年付清，等额本息还款法的住房公积金贷款较同期商业性住房贷款可以少支出利息13.9万元。

2.如果是提取住房公积金，用于部分提前还款的，则需提供住房公积金提取申请书、身份证原件及复印件、个人住房借款合同原件、房产证原件(住房公积金贷款及组合贷款无需提供)、银行还贷情况证明书(必须载明上一年自贷款月份起，12个月的还款本息)。职工提取时仍然遵循一年一取且对月提取的方式，部分提前还款金额纳入当年还款本息计算。